Документы

На днях стартовала государственная Программа «Доступная ипотека 7%». Конечно, это не та полномасштабная доступная ипотека, которая поможет еще больше «разогреть» рынок  недвижимости, направив к нему мощный денежный поток. Собственно, цель новой Программы состоит вовсе не в том. Она призвана, в первую очередь, помочь украинцам решить пресловутый «квартирный вопрос». Что ж, давайте разбираться: кому, как и в каком объеме новая Программа может помочь — и есть ли в ней «подводные камни».

Немного о Программе

Декларируемая цель Программы «Доступная ипотека 7%» заложена в ее названии — это упрощение доступа обычных украинцев к ипотечных ресурсам банков и обеспечение жильем тех наших соотечественников, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Утвердил эту Программу Кабмин — своим Постановлением №28 от 24.01.2020 г., а сегодня она уже успешно стартовала — первые кредитные договора были торжественно подписаны 1 марта 2021 года. Пока по данной программе ипотечные кредиты можно взять в семи украинских банках: «Укргазбанк», «Ощадбанк», «Глобус», «ПриватБанк», «Мегабанк», «Кредобанк» и «ОТП Банк». Но планируется, что уже в скором времени число банков-участников Программы станет больше. Мониторить список банков-участников можно на сайте ФРП.

Немного о Программе

Правда, не стоит думать, что банки, принимающие участие в данной программе, действительно готовы направо и налево раздавать ипотечные кредиты под 7% годовых. Нет, банковская ставка по таким кредитам составляет вполне среднерыночные UIRD (12 мес.)+4,5% для ипотеки на вторичке (на готовое жилье) и UIRD (12 мес)+7% — для ипотеки на первичном рынке (на строящееся жилье). UIRD — это средневзвешенная ставка по депозитам, сегодня в Украине она колеблется в районе 8,3-8,8%. То есть, банки, выдавая ипотечные кредиты по этой Программе, выдают их не под 7%, а под 13-16% годовых. Но заемщик — обычный украинец, который получил право принять участие в Программе «Доступная ипотека 7%» — платит за пользование кредитом только 7% годовых (плюс, конечно, дополнительные платежи, но о них подробнее чуть ниже). Остальную часть процентов банку компенсирует государство через Фонд развития предпринимательства.

 Кто может принять участие

По правилам Программы, воспользоваться помощью государства в погашении части процентов по ипотечному кредиту может любой дееспособный гражданин Украины. Но, с оговорками.

Во-первых, претендент действительно должен нуждаться в улучшении жилищных условий. Это означает, что в его собственности, или в собственности членов его семьи, нет недвижимости (как готовой, так и строящейся), площадь которой выше нормативной площади предмета будущей ипотеки. Нормативы, к слову, таковы: 50 кв.м на одного человека или семью из двух человек и далее плюс 20 кв.м на каждого следующего члена семьи. Поясню на примере: если, например, у человека имеется в собственности «хрущевка» площадью 32 кв.м, или он инвестировал деньги в строительство квартиры площадью 40 кв.м в новостройке, то он вполне может подать документы на участие в Программе «Доступная ипотека 7%». А вот семья из двух человек, имеющая в собственности квартиру площадью, скажем 70 кв.м (или инвестировавшая деньги в строительство такого жилья), на участие в Программе претендовать уже не сможет — до тех пор, пока у них не появится ребенок, на которого полагается 20 дополнительных кв.м. Исключение одно: если принадлежащая претенденту недвижимость расположена на временно оккупированных территориях, то ее площадь может быть любой — при соответствии прочим требованиям, рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки вполне реально.

Кто может принять участие

Во-вторых, претендент на участие в Программе должен зарабатывать достаточно, чтобы обслуживать будущую ипотеку (решение о минимально необходимом уровне дохода принимает банк, в котором оформляется ипотека). Но при этом его доходы не должны быть «заоблачными» — семьям, чей совокупный доход за последние 6 месяцев в десять и более раз превышает среднюю зарплату в регионе, ипотека «под 7%» тоже не светит. К слову, в Киеве, например, в январе 2021 года средняя зарплата составила 17,5 тыс. грн, а в Киевской области — 12,6 тыс. грн (это официальные данные). То есть, если за последние полгода совокупный доход семьи, претендующей на ипотеку «под 7%» в Киеве, превышает 175 тыс. грн в месяц, то получить ее не удастся. В принципе, это правильно — с такими доходами можно и без помощи государства обзавестись недвижимостью 

В-третьих, для участников Программы существует возрастной ценз. К моменту окончания срока ипотеки, возраст заемщика не должен превышать 70 лет. Так как максимальный срок ипотечных кредитов «под 7%» составляет 20 лет, то получается, что тем, кто перешагнул 50-летний рубеж, на 20-летнюю ипотеку рассчитывать не приходится. Правда, не обязательно брать кредит на столь долгий срок — можно попытаться принять участие в Программе, сократив термин ипотеки.

Ну и в-четвертых: принять участие в Программе можно только только один раз. Более того, это правило распространяется на всю семью: если оформить два льготных кредита, на мужа и жену по отдельности, то можно «влететь» в штрафные санкции.

Штрафные санкции

Любой договор предполагает наличие штрафных санкций за невыполнение его условий, и ипотека не исключение. Есть штрафные санкции и в Программе «Доступная ипотека 7%». Итак, за что же могут оштрафовать или даже исключить заемщика из нее.

Во-первых, за нарушения графика платежей по ипотечному кредиту. Если заемщик платит не вовремя или вообще задерживает очередной платеж больше, чем на 30 дней, Фонд прекращает компенсировать оплату полной процентной ставки по ипотеке — до того момента, как заемщик не погасит свои текущие обязательства перед банком. И сделать это лучше в течение 90 дней — так как в ином случае заемщик полностью утрачивает право на участие в Программе, и, соответственно, компенсацию процентов. Поэтому я рекомендую прежде чем брать ипотеку даже под щадящие «7%», трезво оценить свои финансовые возможности.

Штрафные санкции

«Вылететь» из Программы можно и из-за подачи недостоверных сведений, которые позволили заемщику воспользоваться помощью государства на компенсацию процентов не имея на то оснований. Если факт такого «мошенничества» будет выявлен — на любом этапе — заемщик не только теряет право на компенсацию, но и будет обязан вернуть государству все, что он успел получить по Программе.

На что дают ипотеку

По Программе «Доступная ипотека 7%» можно подыскивать жилье как на первичке, так и на вторичке. Строящееся жилье можно выбирать из списка объектов, которые аккредитованы в банке-участнике Программы. Перечень таких ЖК, как правило, имеется на сайте выбранного финучреждения. Например, банк «Глобус» по данной Программе в столице кредитует строящиеся квартиры в ЖК Family and Friends«Навигатор»«Арт-квартал Спивоче»«Кришталеви джерела» и «Авеню 42».

На что дают ипотеку

Готовую недвижимость можно искать самостоятельно, причем это может быть не только квартира, но и частный дом с землей под ним. Правда, и тут есть нюанс — на момент заключения договора ипотеки, возраст такой недвижимости должен быть не более 3 лет. То есть, в 2021 году можно искать квартиру или дом почти без «пробега», не раньше 2018 «года выпуска».

Условия и дополнительные платежи

Как я уже говорила, частичная компенсация процентов по ипотеке «под 7%» предоставляется на недвижимость, нормативная площадь которой не превышает 50 кв.м на одного человека или семью из двух людей, а за каждого следующего члена семьи она увеличивается еще на 20 кв.м. Но если потенциальному заемщику уж очень приглянулась квартира чуть больше (максимум, на 20% выше норматива), то он вполне может оформлять ипотеку на нее. Правда, компенсировать проценты за эти излишки государство не будет — оплатить их придется из своего кармана.

Условия и дополнительные платежи

Максимальная стоимость недвижимости, для оплаты которой можно рассчитывать на частичную компенсацию процентов по Программе «Доступное жилье 7%» составляет 2,5 млн. грн, а сумма самого кредита — не более 2 млн. грн. При этом минимум 15% заемщик должен оплатить в качестве первого взноса. Отмечу, что банки имеют право увеличивать  размер первого взноса. Так, например, в «Приват Банке» первый взнос должен составлять 25% от суммы кредита.

Помимо оплаты тела кредита и части процентов, участник Программы несет и дополнительные траты. В частности, это:

  • единоразовая комиссия банку — 0,5%  от суммы кредита;
  • страхование предмета ипотеки — порядка 0,5% от стоимости, оплачивается ежегодно;
  • страхование заемщика — порядка 0,5% от суммы кредита, оплачивается ежегодно.

Также заемщику придется оплатить оценку недвижимости (порядка 3 тыс. грн) и услуги нотариуса (порядка 10-15 тыс. грн).

С учетом этих дополнительных платежей, реальная ставка по ипотеке «под 7%» составляет примерно 9-12% годовых, в зависимости от суммы и срока погашения кредита. Что, конечно, гораздо лучше чем нынешняя средняя эффективная ставка по ипотечным кредитам. Она, к слову, по данным аналитиков «Простобанк Консалтинг», сегодня составляет почти 14% по ипотеке для вторички и почти 15% по ипотеке на новостройки

P.S. Надеюсь, программа «Доступная ипотека 7%» поможет не только обеспечить жильем украинцев, но и станет стимулом для экономики. Если не всей, то хотя бы для банковского сектора и строительства. В принципе, предпосылки к этому есть — только на нынешний год финансирование Программы из бюджета запланировано на уровне 5 млрд грн, что позволит частично компенсировать проценты примерно по 5 тыс. ипотечных кредитам. Неплохое начало, как думаете?

Комментариев нет

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

ДНЕПРОПЕТРОВЩИНА
На Дніпровщині відкрився центр підтримки для переселенців

Гуманітарні центри — це локації, де надається підтримка мешканцям області, які перемістилися до більш безпечних регіонів України, створюються якісні умови для доступу населення до послуг, що сприяють адаптації, соціалізації та реалізації власного потенціалу в умовах війни, місце можливостей та єднання. Центр для підтримки жителів Селидівської громади, що покинули домівку через …

ЛУГАНЩИНА
Норвезька рада у справах біженців відкриває прийом заявок на допомогу

9 вересня, о 9:00 Норвезька рада у справах біженців (NRC) в Україні починає приймати заявки на багатоцільову грошову допомогу. Детальну інформацію щодо умов участі та подання заявок можна знайти на сайті організації. Під час попередньої хвилі допомоги NRC змогла підтримати понад 76 тисяч осіб. Це – 10 відсотків від поданих заявок. У …

УКРАИНА
У Європі будут відкривати українські школи

Відбулось засідання ТСК з питань захисту прав ВПО та інших осіб на якому розглянули три питання:  про підтримку українських біженців закордоном; питання захисту права на освіту українських дітей і молоді, які є ВПО або перебувають на тимчасово окупованих територіях України; шляхи збільшення ефективності надання грошової допомоги постраждалим з боку держави та міжнародних …