Банки, які долучилися до видачі доступних кредитів, оцінили слабкі місця програми.
«Минулого тижня ми видали перші кредити під 7%. Попит на програму з боку позичальників дуже великий. Ми отримуємо щодня більше 100 дзвінків на контакт-центр. Багато звернень у відділеннях», – заявила перша заступниця голови правління банку «Глобус» Олена Дмітрієва під час круглого столу на тему «Іпотека у 2021 році: як нова держпрограма вплине на розвиток іпотечного кредитування», організованого онлайн «Фінансовим клубом».
Виконавча директорка Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова брала активну участь у запуску цієї програми, тому змогла оцінити її плюси та мінуси.
«З плюсів – це низька процента ставка, що розширяє коло людей, спроможних виплачувати цей кредит. І позичальник подає всі документи для отримання кредиту і компенсації безпосередньо до банку, а не до якоїсь державної структури і комісії, і тому вона не залежить від доброї волі чиновника», – каже Олена Коробкова.
Компенсація розраховується на пів року і зараховується на ескроу-рахунок банку. «Банк поступово списує кошти і не залежить від тимчасових перебоїв із бюджетним фінансуванням», – розповіла вона.
«З позитиву – якщо є прострочення на 30 днів, то компенсація призупиняється. Тобто це постійне стимулювання позичальника, щоб кредит обслуговувався. І якщо протягом трьох місяців кредит не відновиться, то позичальник взагалі втратить цю компенсацію», – попередила Олена Коробкова.
Але є мінуси. «Перший мінус – це те, що ми зараз можемо запропонувати незначний вибір квартир у забудовників, оскільки обмеження програми – це фінансування у вигляді майнових прав і фонду фінансування будівництва. Все інше фінансування програми не дозволяє. А весь ринок зараз – це інвестиційні договори, попередні договори, форвардні контракти. Відповідно усі великі забудовники залишилися поза доступу до потенційних позичальників», – розповіла Олена Дмітрієва.
Ще один мінус назвав заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн. «Мінус основний – обмеження програми первинним ринком молодої нерухомості до трьох років. Для держави в цілому це плюс, оскільки її задача – запустити будівельну галузь, яка дасть мультиплікатор, але у нас мало такої нерухомості. І цей ринок є обмеженим», – розповів Антон Тютюн.
Банкір пояснює, що квартири у гарних забудовників швидко розкуповуються навіть без кредитів. «У якісного забудовника ще до здачі будинку при 70% готовності вже всі квартири продані. Нічого на ринок не виходить після здачі в експлуатацію. Це якісні забудовники, яких на ринку одиниці», – сказав Антон Тютюн.
Він радить розширювати можливості роботи на первинці. «Щоб житло можна було кредитувати не 3-річне, а хоча б 10-річне, щоб усі нові мікрорайони потрапляли до кредитування. Тоді ця програма стане більш масовою», – впевнений Антон Тютюн.
«Обмеження до трьох років дуже вузьке. 5-10 років – це є фактично та сама новобудова і значно розширює наші кредитні можливості», – підтримала його заступниця директора департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку Ольга Муха.
Скаржаться банки і на ліміт по ставках. «Певним недоліком є обмеження базової ставки за кредитом – ставка без врахування компенсації не може перевищувати рівня 12-місячного індексу UIRD + 4,5 в.п. для кредитів на придбання побудованого житла, і +7 в.п. на недобудоване житло. Тобто це 13% і 15,5% річних відповідно. Це не відрізняється від ринкових ставок, але деякі банки казали, що це може бути проблемою», – зазначила пані Коробкова.
Олена Дмітрієва розраховує на пом’якшення урядових вимог. «Із тисячі дзвінків, які ми отримали, найближчим часом видаємо 20 кредитів. Ми очікуємо, що уряд буде вносити зміни до програми і поліпшувати її умови, – каже Олена Дмітрієва. – Із плюсів – це те, що дуже мало обмежень для фізичних осіб. І вона стала доступною для тих, хто раніше її не міг собі дозволити. Тому що зможуть обслуговувати кредит під 7%».
Але не всі банки зможуть працювати на первинці. «Обмеження – високі регуляторні вимоги НБУ. Ми на первинку формуємо резерв 11,5% від портфеля. Це дуже багато, і мало банків зможуть зайти в програму і формувати такі резерви», – розповіла Олена Дмітрієва.
